Toužíte po změně ve vašem bydlení? Nikoliv po stěhování, ale po úpravě ve stávajícím bytě nebo v domě, která vám přinese nejen radost ze změny k lepšímu, ale i praktičtější využití vašeho obydlí.
Možná byste rádi jen změnili barevné ladění vašeho interiéru, či naopak změnili dispozice místností posunutím příček. Ať tak či onak, podívejme se, kde na takovou změnu v bytě vzít, pokud nemáte našetřeny vlastní prostředky.
Investice do bydlení patří k těm nejlepším - i když si pomůžete půjčkou
Bydlení je komplikovaná záležitost. Patří k základním životním potřebám, a tak se nelze divit, že jej řešíme vlastně celoživotně. Jsme ochotni se kvůli bydlení zadlužit na mnoho let hypotékou, a je to z pohledu osobních financí naprosto v pořádku (za předpokladu, že je správně nastavena). Právě investice do bydlení se vyplatí vždycky.
Dědictví doby virové: investice do bydlení se vyplácí
|4 minuty čtení
I na přestavby či nákup nového vybavení do bytu se dá vzít půjčka - a bude patřit k těm „zdravým“. Opět za předpokladu, že je správně nastavena. Co to znamená? Úvěr je vždycky nutné dohodnout tak, aby vyhovoval možnostem splácení dlužníka a jeho rodiny, viz níže.
Kvůli bydlení lidé nejčastěji sáhnou po bankovní půjčce
Půjčky od banky se na bydlení využívají zdaleka nejčastěji. O tom svědčí nejen ohromný objem bankovních hypoték, ale i nabízené účelové půjčky na bydlení poskytované bez zástavy nemovitosti (jako běžný spotřebitelský úvěr).
A proč právě od banky? U hypoték je to na bydlení: nebankovní společnosti se na spotřebitelské hypotéky na bydlení neorientují. Co se běžných půjček týká, důvodem bude pravděpodobně cena a dlouhodobý návyk ve společnosti brát si rozsáhlejší půjčku spíše u banky.
Zůstaňme proto u bankovních půjček a pojďme se podívat na proces jejich výběru, vyřízení, čerpání i následného splácení tak, aby vám přinesla co největší užitek a radost ze změn, které jste v bytě či domě provedli. Rozdělíme je do několika kroků:
Krok 1: Plánování, aneb co promyslet, než se pustíte do výběru
Prvním krokem, který musíte podstoupit, je plánování. Proto než se pustíte do výběru půjčky, udělejte si představu o tom, kolik peněz budete potřebovat a hlavně: z čeho a v jaké výši je budete splácet. Dobře si propočítejte, jaké rezervy v příjmu máte na splácení a kolik můžete každý měsíc bance posílat tak, aby vám ještě zbylo i na spoření.
S odkládáním peněz do rezervy byste totiž neměli přestávat ani během splácení úvěru.
Proč? Abyste dokázali bez další půjčky utáhnout třeba rychlý nákup nové lednice či pračky, pokud ty současné vypoví službu. Obecně platí, že půjčovanou částku byste měli trochu nadhodnotit a plánované splátky možná spíš podhodnotit, aby pro vás byly pohodlnější. Bankovní půjčka se dá splácet až deset let.
Krok 2: Výběr, aneb jak vybrat bankovní půjčku, která vám nejlépe sedne
Jakmile máte stanovenu celkovou částku k vypůjčení a představu o maximálních splátkách, které bezpečně utáhnete každý měsíc, můžete se pustit do výběru. Nejsnáze to půjde s pomocí srovnávače. Jak postupovat? Zajímat by vás měly dva základní parametry: cena a flexibilita.
Cena půjčky je vyjádřena pomocí úroku a RPSN. U bank se úrok a celková cena půjčky (RPSN) příliš neliší, proto se můžete pro zjednodušení orientovat i podle úroků. Jen pozor na případný poplatek za vyřízení nebo poskytnutí úvěru - u některých bank se s ním stále ještě setkáváme. Řídit se můžete i podle celkové splatné částky - tu vám dokáže vygenerovat kalkulačka splátek - ověřená je ta na stránkách dTest.
Co se flexibility týká, jde jednak o možnost předčasného splacení zdarma, jednak o povolení odkladu nebo snížení splátek. Některé banky poskytují poměrně flexibilní půjčku, u níž se dá poměrně snadno pohybovat s datem splátky a někdy i její výší. Jiné jsou stále ještě orientované na pravidelné splácení bez povolení jakékoliv změny.
Někdy vám z výběru vyvstanou dvě nebo tři půjčky. Nevadí. Nezávazně můžete oslovit všechny vítěze vašeho výběru. Oslovením banky se ještě nestáváte dlužníkem. Při detailním jednání s bankou (nejjednodušeji online) se pak dozvíte drobné detaily, díky nimž vám finální vítěz vypluje z celého procesu vlastně sám.
Kro 3: Žádost, aneb co udělat, abyste půjčku od banky získali
Jakmile víte, které finanční domy chcete oslovit se žádostí o úvěr na úpravy vašeho bydlení, nastal čas připravit se na vyřízení žádosti. Banky už se také posunuly do 21. století, a tak vám ve většině z nich umožní provést celý proces online.
Do žádosti vyplňujete částku, co si chcete vypůjčit, a buď dobu splácení, nebo výši měsíčních splátek, jaké si představujete. Dále vaše osobní údaje, u vyšších částek pak i bydlení (nájem nebo vlastní, dům nebo byt), vaše vzdělání, další závazky atd.
Banka si vyžádá i některé doklady a dokumenty. Potřebovat budete:
- dva osobní doklady, z toho jeden musí být OP
- výpisy z vašeho účtu za posledních několik měsíců
- jakmile plánujete vyšší zadlužení (většinou nad 500 000 Kč), banka si vyžádá i souhlas manžela/manželky a jejich osobní doklady
- pokud vám bude banka zakládat svůj běžný účet, často si vyžádá ověřovací platbu z vašeho účtu současného (netýká se všech bank).
Poznámka na okraj: některé banky už plně zapracovaly BankID do ověřování totožnosti klientů i žadatelů o úvěr, takže osobní doklady nebo ověřovací platbu už nebudou vyžadovat (za předpokladu, že se do žádosti přihlásíte právě formou BankID).
Krok 4: Podpis smlouvy, čerpání a splácení
Jestliže s navrženými podmínkami půjčky souhlasíte, můžete přistoupit k jejímu podpisu. I ten se dnes zvládne online. Třeba SMS kódem. Do několika minut od podpisu smlouvy vám přistanou peníze na účtu u banky, od které si půjčku berete. Jestliže zachováváte svůj původní účet, peníze mohou dorazit až následující den (když vaše banka neumí okamžité platby).
Jste-li klientem jiné banky, ihned si nastavte trvalý příkaz pro splácení úvěru - a raději nějaký ten den předem, abyste měli jistotu, že peníze dorazí včas. Pokud jste klientem té banky, kde si půjčku berete, pravděpodobně si bude splátky strhávat sama inkasem. Vy ale na účtu musíte vždycky mít dostatek peněz v to správné datum inkasa.
Závěrem
Výběr a vyřízení bankovní půjčky na úpravu bydlení není nijak složitý proces. Jen je nutné vědět jak na něj. Samozřejmostí je zápis vaší žádosti a uzavřené smlouvy o úvěru do registru dlužníků. Každý měsíc sem bude banka dodávat informace o tom, jak splácíte. Díky řádnému splácení si budujete kvalitní úvěrovou historii – a ta vám může zlevnit případnou další půjčku. Čtyři roky po doplacení celého úvěru bude z registru záznam o vašem dluhu odstraněn.
